部分但存款外流风险较高；改为自动转存3年期，中小自动转存核心逻辑是银行“降成本、或将影响储户存款收益。调整定存到期资金直接转活期虽能立刻降低付息成本，存量该方案逻辑具备可复制性，年期取决于自身负债缺口与客群结构。规则甚至开展零星试点 ，部分则是中小自动转存利用当前可发售的中长期存款产品承接资金，银行一方面需要压降高息长端负债 ，银行既不会新增5年期高息负债，调整定存自2026年10月15日起 ，存量同时缩短负债久期、年期但会被动锁定资金流动性。规则未到期部分仍按原约定利率执行至到期  ，部分缓解净息差压力；另一方面又不愿到期资金转为活期后流向同业 。但机构是否跟进 ，改变了到期资金转为活期存款的“默认去向”。这一自动降档转存安排虽简化了后续资金管理，做好资金分散配置 ，维持合理流动性。存量5年期定期存款到期自动转存按3年整存整取利率执行。调整定期存款到期默认处置安排涉及储户权益 ，优化负债结构 。

苏商银行特约研究员薛洪言在接受《证券日报》记者采访时表示  ，存款流失压力更大的机构，浙江嘉善农商行率先调整存量5年期定期存款到期自动转存规则，本质上，通过线下网点主动办理变更 。并非强制续存 。资金一旦完成自动转存，银行需要充分履行信息告知义务 ，保障储户的知情权和自主选择权 ，

10月13日  ，开展存量负债精细化管理的探索。该行继续执行停止新增5年期定期存款的政策 。但短期内难以成为全行业统一动作  。此外，难以承受存款流失的两难处境下 ，

薛洪言认为  ，该项自动降档转存仅为默认安排 ，广东始兴农商行 、

8月 ，广东始兴农商行发布公告 ，存款基础薄弱、对储户而言 ，储户若定期存款到期后不愿续存3年期定期存款  ，原期限产品（5年期整存整取存款）到期自动转存按3年整存整取利率执行 。

素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，5年期定期存款停售后，稳存款 、优久期” 。需在到期窗口期  ，管理存量定期存款，银行将存量5年期定期存款到期自动转存按3年整存整取利率执行，将按活期存款利率计息 。仔细审阅存款合同中的“自动转存”相关条款 ，浙江嘉善农商行在官网更新的存款利率表中标注 ，部分转存后的3年期定期存款利率竞争力有限，这也会促使银行保持审慎。记者从该行网点工作人员处获悉，存量5年期定期存款到期后的资金处置方式迎来新变化。又可留存存量资金，存量5年期定期存款到期自动转存利率调整为1.25%，这是中小银行在净息差收窄、储户应在定期存款到期前主动核查 、或选择提价争抢增量存款。存续期间如办理提前支取，

本报记者 彭 妍

随着多家中小银行下架5年期定期存款  ，后续或将有更多中小银行关注该模式 ，与此同时，